«Назад

По вопросам оказания услуг страхования, в том числе в рамках заключения кредитных договоров

В связи с поступающими в Управление Роспотребнадзора по Новосибирской области (далее – Управление) обращениями потребителей по вопросам качества оказания страховых услуг информируем, что отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), а также иными нормативно-правовыми актами о страховании. Законодательство о защите прав потребителей применяется к таким отношениям в части, не урегулированной специальными законами: в частности о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также об освобождении от уплаты государственной пошлины.

В соответствии с законодательством, правила страхования и текст договора разрабатывает страховщик. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком (страховой организацией) страхователю (потребителю, застрахованному) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При определении размера страховой премии (страховых взносов) применяются утвержденные обществом страховые тарифы.

Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о страхователе, режиме его работы и реализуемых им услугах, данная информация предоставляется исполнителем при заключении договора. Страхователь обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.До сведения потребителей должна быть доведена также информация о номере лицензии, сроке действия, а также об органе, выдавшем лицензию. Кроме того,  потребителям должна быть доведена информация об услугах страхования, в том числе о порядке заключения и оформления договора, правилах страхования.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен срок для добровольного отказа от договора страхования - четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (по обстоятельствам иным, чем страховой случай) (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении кредитных договоров потребители часто сталкиваются с «навязыванием» кредитными организациями договоров страхования жизни, здоровья, имущества. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение у него обязательств по получению услуг страхования и компенсации расходов по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Законодательство о защите прав потребителей запрещает обуславливать выдачу кредита обязательным страхованием жизни и здоровья (ст. 16 Закона). Вместе с тем, действующее законодательство не запрещает банкам предлагать заемщикам услугу страхования жизни и здоровья по кредитному договору. При этом следует, прежде всего, иметь ввиду, что, согласно положениям ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров, а понуждение к заключению договора не допускается. При этом приобретают и осуществляют они эти права исключительно своей волей и в своем интересе. Вместе с тем, следует учитывать нормы п. 1 ст. 401 ГК РФ, согласно которым каждый должен предпринять должные меры заботливости и осмотрительности, какие требуются по характеру обязательства и условиям оборота (ознакомиться с документами, которые подписывает). Если потребитель ставит свою подпись под конкретным документом (договором и заявлением), следовательно, этим он выражает свое согласие (волеизъявление) с изложенными в нем условиями. В случае получения Банком личного согласия потребителя на получение дополнительных услуг за плату, нарушения запрета обусловливания одних услуг другими не будет.

При обнаружении фактов нарушения прав потребителя при оказании услуг страхования, необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим письменным требованием.

Согласно ст.11 ГК РФ, защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. В судебном порядке потребитель вправе потребовать выплатить: сумму согласно договору, материальные убытки и компенсацию морального вреда.

Иск о защите своих прав может быть предъявлен по выбору истца в суд по месту: нахождения организации; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.

 

В соответствии с ч. 1 ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 5 ст. 40 Закона, Роспотребнадзор и его территориальные органы могут до принятия решения судом первой инстанции вступать в дело по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей. В случае реализации права на судебную защиту Вы, после принятия иска к производству, можете обратиться в Роспотребнадзор с просьбой о вступлении в дело для дачи такого заключения.