О защите прав потребителей финансовых услуг

В Управление Роспотребнадзора по Новосибирской области по вопросам,затрагивающим деятельность на финансовом рынке в первом полугодии 2019г поступило 328 обращений граждан (в 2018- 235), что составляет 14,0% от общего количества обращений, поступивших в Управление по вопросам защиты прав потребителей. При этом, в структуре финансовых услуг отмечен рост претензий граждан к микрофинансовым организациям (от 18,9% в 2018г до 23,0 % в 2018).

Характер таких претензий обусловлен несогласием с необоснованной переуступкой прав требований коллекторам и неправомерными их действиями (угрозы, звонки); навязыванием страховых услуг, непредоставлением истребуемых и запрашиваемых документов, длительными сроками рассмотрения претензий либо их нерассмотрением, а также включением в договоры условий, ущемляющих права потребителя;выставленным размером задолженности по приобретенному займу.

Среди условий, включаемых в типовые договоры микрофинансовыми организациями (исполнитель) имеют место такие как устанавливающие о том, что потребитель (заемщик) предоставляет право исполнителю при наступлении срока возврата займа и начисленных процентов, на ежедневное (не чаще 50 раз в день) списание в размере остатка денежных средств на счете с любой добавленной в личном кабинете карты заемщика, вне зависимости от выбранного способа получения займа без уведомления Заемщика, до полного погашения задолженности по договору займа. По данному условию следует иметь в виду, что договор банковского счета и договор по предоставлению кредита (займа) являются самостоятельными видами договоров, и в силу 854 Гражданского кодекса российской Федерации (ГК РФ), п. 2.9, 29.1. Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 N383-П, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов, суммы акцепта или порядка ее определения.

Согласие клиента на списание неопределенных сумм и по основаниям, которые на момент подписания носят неопределенный характер, не соответствует требованиям о заранее данном акцепте плательщика, поскольку с основаниями списания данных сумм клиент в принципе может быть не согласен в конкретном случае.

Погашение (возврат) выданных кредитной организацией денежных средств и уплата процентов по ним производятся по деятельному волеизъявлению заемщика, будь то платежное поручение, в случае расчетов в безналичном порядке, либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях.

Таким образом, включение указанного условия в договор потребительского займа фактически ставит потребителя в ситуацию, когда он не обладает информацией о том, когда, каким образом и в каком размере находящиеся на счете денежные средства будут списаны, и тем самым лишается установленных гарантий на безопасность, сохранность денежных средств, находящихся на его счете, и как следствие, ущемляет право потребителя, установленное законом.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В случае, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме (п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).