О праве потребителя на свободный выбор услуг

Одним из поводов обращения граждан-заемщиков в Управление Роспотребнадзора по Новосибирской области является включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита.

В п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон) установлен запрет навязывания потребителю товаров, работ и услуг путем обусловливания приобретения одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Кроме того, в силу прямого указания п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании. Устанавливая в договоре в качестве страховщика конкретное юридическое лицо, ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Указанные правовые позиции содержатся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г.

Во избежание нарушения прав на свободный выбор услуг, рекомендуем потребителям перед подписанием кредитного договора внимательно ознакомиться с его содержанием и сопутствующих ему документов. Доказательством того, что предоставление банком услуги по кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, рекомендуем воздержаться от подписания договора, предложить банку исключить из договора спорные условия, при нежелании быть застрахованным - не подписывать заявление о страховании, заявление-анкету с формулировкой о том, что потребитель осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В любом случае при наличии обстоятельств, свидетельствующих о навязывании страхования жизни и здоровья, потребитель вправе обратиться в суд. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п.2 ст. 16 Закона).